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镜子文摘 于2019-03-15 16:35:25 [楼主]

[发生地]

[标题]欠债100万的人是怎么过日子的?

[内容]

来源: 今日头条号 资芽网

有个基本的财务常识,看一个人的财务状况,不能光盯着他的负债,还要看着他的资产,还要看他的现金流。看一个公司,也不仅仅看了他贷了多少款,得看三张主要报表:资产负债表反应净资产规模和负债状况,现金流量表反应公司现金流情况和经营情况,利润表反应公司通过资产赚取了多少利润或亏损了多少资金。现在北上广,借银行100万买个房子的人多了去了,怎么生活?照常生活啊。很多公司借几百万几千万甚至上亿多了去了,也照样活得好好的甚至很滋润。

欠债100万的人是怎么过日子的?

第一,负债100万还得看久期,如果你没现金,明天又要还钱,当然要觉得想跳楼了。可是大多高负债的都不是如此。房贷的久期基本上是20-30年,企业贷款一般也是1-5年。而且房贷这种是可以分期还的,而不是一次性还清本息,分期如果当期还不了可以申请展期几个月。企业贷款,如果你企业优质(这得看下面一条,资产),贷款到期换不了,实际上可以抵押再贷款,或进行直接间接融资(股票债券次级债),或进行贷款展期,一般银行不是到了实在不行的地步不会逼死你的,逼死了你,你还不了贷款,银行变成了坏账,到时对谁都没好处。

第二,你负债100万,资产多少?如果0,那么恭喜你,资不抵债,破产了(有限责任公司,可以直接不还钱,至于个人房贷。。。中国没有个人破产机制,但也不会追缴你,你最多也就人跑了房子给银行了事)。一般不会出现这种情况。在房价上涨大背景下,即使只有一套房子的个人,个人资产负债表也会变的很好看。比如你200万买的房子,当时负债150万,但可能房子现在已经涨到300万了,净资产就有150万了。换句话说即使你过不下去了,卖了房子还了房贷扣了税,大概还有150多万(说”多“是因为你之前还过部分本金,负债肯定低于150万)。银行贷款给企业更是要审核企业资产负债表,然后一般采用抵押授信的方式,将企业净资产打折后审批贷款额度。如果负债率低、资产高、现金流好的企业可以直接有授信额度,不用抵押,但一般额度不会太大。所谓高负债运行,就是企业通过资产放杠杆,以借款进行投资,通过未来投资收益还清当时到期的贷款,剩下的就是企业利润。高负债的企业多了去了,但是一般都有高的净资产(资产-负债)和较好的现金流。

第三就是现金流了。个人负债率很高,不仅房贷,还有车贷啊借款啊信用卡啊什么的,但都不是需要一笔还清的。前面说过,房贷负债久期很长,车贷次之,个人借款可能偏短,信用卡更短。其实一个人的财务能力是在于管理负债的能力而不是管理资产(资产管理现在大多可以外包,而负债端一般只能自己控制),这些负债,简单说就是每个月要还的额度,需要你每月进入的现金流相匹配。过高过低都是不合适的。负债过低现金过高,个人杠杆很低,还清负债后,大部分只能以储蓄形式积存(个人资产配置,不可能都是股票等高风险资产,大部分还是无风险资产,否则风险暴露很大),资产收益率较低,或是以消费形式支出;负债过高现金过低,会导致现金流风险,你无法在短期还足额度,只能采用变卖资产或是高利率再拆借等方式还清额度,这同样会给你净资产造成损失。公司也是如此。

其实负债不是洪水猛兽。在一个高速发展的社会中,还是遵循原来的老路,没有负债或低负债,实际上对个人和社会发展都不见得是好事情。负债本质是对自己未来现金流的运用,这不仅可以改善生活,而且如果可以有好的渠道和投资项目,也是自己增加净资产的方式。而如果社会整体负债率过低,社会杠杆率太低,资金无法得到有效的流转和使用,甚至很多资金都在银行和金融市场闲置而无法进入实体投资,会造成流动性过剩的问题,实体经济同样会凋敝,低增速和通缩会反馈企业投资,而企业投资低迷会加剧社会的发展和消费问题,两者互为正反馈会使得问题严重加剧。现在的欧洲和日本,就是这个样子,在去杠杆化过程中,宽松货币政策效用没有了。当然如果社会整体负债率特别是政府负债率过高,对现金流渴求严重,一旦社会失去了高速发展的动力、社会动荡或政府失去了现金流来源,会导致严重的金融和实体经济危机,08年之前的欧洲和美国就是如此。而目前中国社会整体负债率偏低,个人储蓄率过高,但政府尤其是地方政府负债率偏高。

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